آیا من شرایط دریافت وام مسکن را دارم؟
تنها راه اطمینان یافتن از داشتن شرایط اخذ وام مسکن، مراجعه به بانک و دریافت پیش تأییدیه وام مسکن است؛ سپس وام‌دهندۀ شما متعهد می‌شود که با شرایط مشخصی به شما وام ارائه دهد.
شما در این مرحله ملزم به دریافت وام مسکن نیستید، ولی برای تأیید صلاحیت شما گذراندن این مرحله کمک‌کننده است.
بجای اینکه برای اطلاع یافتن از گزینه‌های وام مسکن یکی‌یکی به بانک‌های مختلف مراجعه کنید، می‌توانید با مراجعه به یک کارگزار وام مسکن معتبر از تمامی گزینه‌های وام مسکن که بانک‌های مختلف ارائه می‌کنند، مطلع شوید.
اگر کانادایی هستید یا مدتی در کانادا اقامت داشته‌اید، بانک‌ها برای تصمیم‌گیری در خصوص ارائۀ وام به شما سوابق اعتباری کانادایی شما را بررسی می‌کنند. اگر سابقۀ اعتباری ندارید، می‌توانید با دریافت وام‌های کوچک از بانک موردنظر خود و پرداخت به‌موقع اقساط آن برای خود اعتبار جمع کنید. کارت اعتباری دریافت کنید و با مسئولیت‌پذیری از آن استفاده کنید.
برای خرید خانۀ مدنظر خود، به سپردۀ نقدی و یک منبع درآمد مانند یک شغل نیاز خواهید داشت.
اگر به‌تازگی به کانادا مهاجرت کرده‌اید، این امکان وجود دارد که وام مسکن را بر اساس سوابق خود در کشور مبدأ دریافت نمایید. دریافت این وام از طریق بانک‌هایی مانند کانادین ایمپریال بنک آو کامرنس (CIBC) یا رویال بنک (RBC) وجود دارد. در این خصوص لازم است شما حداقل 25 تا 35 درصد از سرمایۀ لازم برای خرید خانه را خودتان تأمین نمایید (نه از طریق وام). اگر شما از قبل پیشنهاد کاری در کانادا داشته باشید، قادر خواهید بود تا سپردۀ کمتری سرمایه‌گذاری کنید.
اگر هنوز شغلی در کانادا دست‌وپا نکرده‌اید، برخی وام‌دهندگان از شما می‌خواهند تا به‌اندازۀ یک سال پرداخت اقساط وام مسکن خود را در بانک سپرده‌گذاری کنید.
برخی وام‌دهندگان ممکن است سخت‌گیری کمتری در خصوص شرایط گفته‌شده داشته باشند، اما احتمالاً نرخ بهرۀ وامی که به شما می‌دهند بیشتر خواهد بود.
چه درصدی از ارزش ملک در کانادا را می‌توانم به‌صورت استقراضی تهیه کنم؟
وام مسکن مرسوم در کانادا
ارائه‌دهندگان وام مسکن در کانادا می‌توانند تا 80 درصد از هزینۀ خرید ملک را برای ساکنین کانادایی تأمین کنند. شما باید 20 درصد باقی‌مانده را خودتان در دسترس داشته باشید.
وام مسکن با نرم بهره بالا در نظام بانکداری کانادا
اگر توانایی پیش‌پرداخت 5 تا 20 درصد از هزینۀ خرید ملک را دارید، به وام با نرخ بهرۀ بالا نیاز خواهید داشت و این بدین معنی است که باید بیمۀ وام مسکن خریداری نمایید. برخی از وام‌دهندگان شما را ملزم به پرداخت کل حق بیمه از قبل می‌کنند و برخی دیگر حق بیمه را به پرداخت‌های ماهیانۀ اقساط وام اضافه می‌کنند.
بیشترین میزان وام مسکن نسبت به درآمد کسب شده در کانادا
یک راه خوب برای اطلاع از اینکه به چه میزانی قادر هستید وام دریافت کنید، استفاده از محاسبه‌گرهای آنلاین HSBC و TD Bank است.
استفاده از محاسبه‌گرهای بانک‌های مختلف، نتایج نسبتاً متفاوتی خواهد داشت.
واسطه‌های وام مسکن |
اکثر واسطه‌های وام مسکن، مشاوران مستقل هستند. آن‌ها با وام‌دهندگان بسیاری سروکار دارند و با توجه به شرایط شما احتمالاً بتوانند بهترین وام مسکن مناسب شما را پیدا کنند. آن‌ها کارمزد خود را از حق کمیسیونی که وام‌دهنده پرداخت می‌کند، دریافت می‌کنند. بیشتر افراد دریافته‌اند که این واسطه‌ها قادرند وام‌های مسکن مقرون به‌صرفه‌تر و با سپردۀ کمتر نسبت به حالتی که خودشان به‌تنهایی برای دریافت وام اقدام می‌کنند، پیدا کنند. |
راه دیگر برای پی بردن به مقدار مجاز وام دریافتی، استفاده از خطوط راهنمای زیر است که از شرکت مسکن و وام مسکن کانادا استخراج شده است.
وام‌دهندگان از این قوانین برای تصمیم‌گیری در خصوص حداکثر مبلغی که توانایی پرداخت آن را دارید استفاده می‌کنند.
قانون 1: شما نباید بیش از 32 درصد از درآمد ناخالص خود را صرف هزینه‌های مربوط به مسکن کنید. این هزینه‌ها شامل اقساط پرداختی وام مسکن، مالیات ملک، نیمی از هزینه‌های واحد آپارتمانی (اگر در آپارتمان زندگی می‌کنید) و کل هزینۀ اجاره می‌شوند.
قانون 2: شما نباید بیش از 40 درصد از درآمد ناخالص خود را صرف پرداخت بدهی‌هایی همچون وام مسکن، کارت اعتباری، وام‌های خودرو و دیگر موارد نمایید.
قراردادهای باز یا بستۀ وام مسکن کانادایی؟
وام مسکنی که قرارداد باز دارد (Open Mortgage)، نسبت به وام مسکن دارای قراردادِ بسته (Closed Mortgage) انعطاف‌پذیری بیشتری دارد.
وام مسکن دارای قرارداد باز می‌تواند در هر زمان و بدون هیچ جریمه‌ای کامل تسویه شود یا به نحوی تغییر نماید.
اقساط وام‌های مسکن دارای قرارداد بسته نمی‌تواند یکجا پرداخت شود و باید تا زمان سررسید، اقساط آن ماه‌به‌ماه پرداخت گردد، مگر اینکه قرض گیرنده مایل باشد با نرخ بهرۀ بیشتری اقساط بدهکار خود را بپردازد. برخی وام‌دهندگان ممکن است اجازۀ بازپرداخت زودرس و محدود را بدهند، بدون اینکه وام‌گیرنده را جریمه نمایند. وام‌های مسکن دارای قراردادِ بسته، نرخ بهرۀ کمتری دارند.
در اینجا نرخ بهرۀ وام‌های مسکن ارائه‌شده توسط برخی از وام‌دهندگان اصلی کانادا در جولای 2018 آورده شده است.
نرخ بهرۀ ثابت وام‌های مسکن با قراردادهای بسته در کانادا
| نوع وام مسکن | RBC | TD Bank | Scotiabank | CIBC |
| 6 ماهه | 3.49% | 3.14% | 4.75% | 3.75% |
| 1 ساله | 3.49% | 3.04% | 3.69% | 3.39% |
| 2 ساله | 3.74% | 3.44% | 3.59% | 3.34% |
| 3 ساله | 4.30% | 3.49% | 4.04% | 3.64% |
| 5 ساله | 5.34% | 5.59% | 5.34% | 5.14% |
مطالعۀ بیشتر در مورد راهنمای وام مسکن در کانادا